Comment fonctionne une Institution de Microfinance ? - BNP Paribas (2022)

Publié le 30.06.2016

Comment fonctionne une Institution de Microfinance ? - BNP Paribas (1)

Une institution de microfinance (IMF) accorde des microcrédits, et propose même parfois des solutions d’épargne… On peut alors très vite être tenté de l’assimiler à une banque traditionnelle. Elle en est pourtant très éloignée dans son fonctionnement, surtout lorsqu’elle a un statut d’association, de mutuelle ou de coopérative !

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(Video) Le rôle des Institutions de Microfinance

Qu'est-ce que la microfinance ?

On regroupe sous le terme de microfinance tous les produits et services financiers conçus pour un public exclus des circuits bancaires traditionnels. La microfinance permet ainsi une réinsertion sociale et bancaire, en permettant à des personnes socialement vulnérables de bénéficier d’un crédit productif, d’une solution d’épargne…

La différence principale avec les produits et services « classiques » : un montant plus faible. Par exemple, en Inde, la taille moyenne d’un crédit moyen sur 2 ans est de 200$ USD. L’institution de microfinance propose ainsi des «microcrédits» à des emprunteurs tout en les accompagnant (pour financer un démarrage ou un développement d’activité, parfois subvenir aux besoins urgents de leur famille, aider à la mobilité pour permettre d’obtenir un emploi…), même si ces derniers n’offrent pas de solides garanties de remboursement.

Le revenu généré par l’activité économique des micro-emprunteurs leur permet de rembourser leur micro-crédit.

Comment fonctionne une Institution de Microfinance ? - BNP Paribas (4)

Qui sont les IMF ?

Les IMF peuvent avoir différents statuts. Il peut s’agir :

  • d’une association (bien souvent une ONG),
  • d’une mutuelle ou d’une coopérative,
  • d’une société commerciale (bancaire ou non bancaire comme les NBFC, les sociétésfinancières non bancaires).

Il existe également des initiatives locales sans existence juridique, mais pourtant actives dans le microcrédit, comme les « tontines » en Afrique ou les « self help groups » en Inde: il s’agit de groupes de personnes qui regroupent leur épargne, pour financer les projets d’un ou plusieurs de leurs membres. Ces initiatives ne peuvent être considérées comme des « IMF » au sens propre, et leur fonctionnement diffère d’une structure à l’autre.

Parfois, des IMF font évoluer leur statut afin d’étendre la gamme de services proposés. Par exemple, une association ne pourra pas collecter l’épargne de ses clients. Dans certains pays elle pourra alors demander aux autorités locales de se transformer en société réglementée, habilitée à réaliser cette collecte.


Quelle réglementation pour les IMF ?

Les IMF sont soumises à une réglementation dépendant de leur statut. Une banque de microfinance devra ainsi se conformer à la réglementation bancaire et sera placée sous la supervision des mêmes autorités de tutelle que les autres banques. Les ONG, mutuelles et coopératives, elles, ne sont pas soumises à cette réglementation (mais certaines sont réglementées par d’autres autorités de tutelle).

(Video) Performance sociale et microfinance

Un fonctionnement très particulier

Si les IMF offrent une solution à l’exclusionbancaire, elles ont aussi un rôle social essentiel, qui impose un fonctionnement différent de celui desinstitutions bancaires traditionnelles :

  • les critères d’éligibilité, examinés pour octroyer un crédit, ne s’appuient pas sur la solidité des garanties offertes (salaire, patrimoine, etc.), mais sur des critères plus « humains » : si bien sûr la viabilité du projet est examinée dans le cas d’un prêt visant à financer une activité, l’évaluation repose aussi sur des entretiens avec l’emprunteur et pas seulement sur un formulaire;

  • la garantie réelle, exigée par les banques pour consentir un prêt, peut être remplacée par un mécanisme de solidarité du Groupe. Par exemple, dans des mutuelles ou coopératives, chaque emprunteur se porte garant pour les autres au sein d’un « groupe de caution solidaire »comme les «Self Help Groups»;
  • l’IMF noue une relation de proximité avec les bénéficiaires des microcrédits, et garantit un véritable suivi des emprunteurs, pour les aider à réussir leurs projets, à gérer leur budget… Ainsi, au-delà des services bancaires proprement dit, l’IMF peut même proposer des formations au crédit ou à la gestion d’un budget familial voir à la constitution de l’épargne dans un objectif pédagogique d’éducation financière;

  • les modes de remboursement des prêts peuvent être adaptés au public visé, avec par exemple des échéances hebdomadaires;
  • ses produits sont adaptés au public visé, sans réel équivalent dans le monde bancaire traditionnel. C’est par exemple le cas des crédits de groupe : l’IMF demande de constituer un groupe d’emprunteurs, et accorde un micro-crédit groupé. Généralement proposé aux plus pauvres, ces prêts groupés n’exigent aucune garantie mais reposent sur la solidarité entre les membres du groupe. La garantie est une forme de «garantie sociale»: les membres sont engagés vis-à-vis de l’IMF, mais aussi de leurs co-emprunteurs.

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Comment les prêts sont-ils octroyés ?

La tontine africaine, pratique ancienne toujours très courante, repose sur l’adhésion individuelle à un groupe, au sein duquel des relations de confiance et de solidarité sont noués : c’est le lien social qui scelle la relation, et la confiance qui noue le contrat. Dans certains cas, la tontine repose même sur un groupe de membres qui se connaissent tous, et prêtent sans intérêt.

L’IMF transpose ce principe informel, mais efficace, en développant une économie solidaire qui repose toujours sur la confiance. Pour octroyer des microcrédits, les demandes sont examinées par un comité, qui évaluera l’éligibilité de l’emprunteur sur des critères humains et sociaux (motivation, compétence, expérience…), autant que sur la viabilité du projet éventuel et la capacité de remboursement. Une méthode qui fonctionne : en microfinance, le taux moyen de remboursement des crédits avoisine les 97% dans les pays émergents!

Parfois, un «mécanisme de contrôle» est imposé, qui repose sur la pression sociale, comme par exemple en Bolivie avec un système d’affichage des « mauvais payeurs ».

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(Video) Charlotte et Pierre sont clients de Microcred Côte d'Ivoire, une institution de microfinance

D'où viennent les fonds des IMF ?

Les sources de financement des IMF sont variées, et dépendent en partie de son statut.

Ainsi, l’argent prêté sous forme de microcrédits peut provenir :

  • des dons et des subventions en particulier lors de la création de l’IMF,

  • des dépôts des membres et clients, lorsque l’IMF est sous la forme de coopérative ou de mutuelle, ou qu’il s’agit d’une banque de microfinance proposant également des produits d’épargne,

  • des fonds propres de l’IMF, pour une faible partie,
  • des crédits accordés par une ou plusieurs banque(s) partenaire(s),

  • des financements d’investisseurs publics qui viennent souvent des organismes bilatéraux ou multilatéraux comme la BEI (Banque Européenne des Investissements, l’IFC, KFW, AFD, Proparco, …)

  • ou d’investisseurs privés, directs ou via des Fonds d’investissements spécialisés en Microfinance (VIM véhicules d’investissement en microfinance) qui font l’intermédiaire entre l’IMF et des investisseurs à la recherche d’un investissement solidaire et socialement responsable.

    Ces deux derniers offrent donc des ressources à plus long terme.

BNP Paribas et les IMF

BNP Paribas est impliqué de longue date dans le soutien à l’inclusion financière à travers le financement des institutions de microfinance, à la fois dans les pays matures et émergents et également par le biais de la création de fonds d’investissements partiellement investis dans la microfinance.

Le soutien à la Microfinance est un des 12 engagements de la RSE du Groupe au titre de sa Responsabilité Civique: «Des produits et des services accessibles au plus grand nombre».

Dans ce cadre, BNP Paribas s’est fixé comme objectif, dans son tableau de bord de pilotage, de faire passer le nombre annuel de bénéficiairesde ses microcrédits de 250.000 micro emprunteurs en 2015 à 350.000 en 2018.

Lire aussi :

  • La microfinance chez BNP Paribas
  • L'institut Ujjivan prouve son efficacité
(Video) Fintech Accelerator by L’Atelier BNP Paribas

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(Video) Baromètre de la Microfinance 2019 : éléments et chiffres clés

FAQs

Comment fonctionne un micro crédit ? ›

Mode de fonctionnement du microcrédit

Un microcrédit fonctionne exactement comme un crédit normal. Le remboursement est mensuel, avec naturellement des intérêts qui sont versés au prêteur. Le taux d'intérêt est souvent compris entre 1 et 4,5 % et le remboursement complet se fait sur une durée allant de 6 mois à 4 ans.

Quelle est la différence entre une banque et une institution de microfinance ? ›

Les banques sont investies du pouvoir de création monétaire, ce sont des institutions financières monétaires, tandis que les institutions de microfinance ne disposent pas de cette licence. Elles n'opèrent qu'à partir des ressources collectées, ce sont des institutions financières non monétaires.

Quelle est la différence entre microcrédit et microfinance ? ›

Définition de la microfinance, qu'est-ce que la microfinance ? Définition de la microfinance : Historiquement, la microfinance fait surtout référence au micro-crédit. Un micro crédit correspond à un crédit d'un faible montant destiné avant tout à des personnes ayant pas ou peu de revenus.

Quels sont les avantages de la microfinance ? ›

La microfinance offre généralement des taux d'intérêt plus bas que les autres options. Bien que les revenus n'augmentent pas beaucoup, qu'ils contractent ou non un prêt, la microfinance créée des avantages pour lisser la consommation car les personnes à faibles revenus ont souvent des fluctuations de revenus.

Quel est le montant maximum d'un Micro-crédit ? ›

Le montant maximum des prêts octroyés dans le cadre d'un microcrédit est porté à 8 000 €, contre 5 000 € auparavant, pour un remboursement possible sur 7 ans, contre 5 ans auparavant, selon les modifications apportées par un décret daté du 4 février 2022 publié au Journal officiel le 6 février 2022.

Qui finance les Micro-crédit ? ›

L'association pour le droit à l'initiative économique (ADIE) à été fondée en décembre 1988 pour aider les personnes en difficulté à créer leur propre emploi. Elle finance et accompagne des entreprises créées par des chômeurs et des allocataires du RSA.

Qui sont les clients de la microfinance ? ›

Les clients actuels et potentiels de la microfinance sont divers. Les ménages qui ont de faibles revenus sont des producteurs et des consommateurs et ils sont souvent multi-générationnels avec un large mélange de sources de revenus.

Quels sont les principaux produits de la microfinance ? ›

Ces services comprennent de petits prêts, des comptes d'épargne, des produits d'assurance, des transferts de fonds et d'autres services financiers de base.

Quel est le but de la microfinance ? ›

La microfinance permet ainsi une réinsertion sociale et bancaire, en permettant à des personnes socialement vulnérables de bénéficier d'un crédit productif, d'une solution d'épargne… La différence principale avec les produits et services « classiques » : un montant plus faible.

Quelles sont les caractéristiques de la microfinance ? ›

La microfinance, quant à elle, fait référence à l'offre de services financiers aux populations pauvres et à faibles revenus, qui ont peu ou n'ont pas accès aux services financiers bancaires, dans le but de satisfaire les besoins de leur ménage ou de leurs activités économiques et professionnelles.

Comment gérer une institution de microfinance ? ›

Pour prendre les bonnes décisions, le dirigeant doit disposer des informations pertinentes sur les activités de l'institution notamment au niveau de l'évaluation des risques des opérations ou encore au niveau des taux de remboursement des crédits par la clientèle.

Quels sont les acteurs de la microfinance ? ›

Les ONG sont les acteurs les plus courants dans la microfinance aujourd'hui. Elles sont également à l'origine des innovations majeures qu'a connu le secteur, autour du concept du crédit solidaire, qui remplace la garantie réelle par la garantie sociale. Le terme ONG ne désigne pas un modèle unique.

C'est quoi un établissement de Micro-finance ? ›

La microfinance, définie comme la fourniture des services financiers à la frange de la population exclue du système financier formel, a la particularité de vouloir accomplir une mission sociale tout en fonctionnant comme des institutions financières classiques.

Quels sont les types de microcrédit ? ›

Il y a deux types de microcrédits en France qui correspondent à deux types d'objectifs différents : le microcrédit personnel et le microcrédit professionnel.

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Comment trouver 3000 euros rapidement ?
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Comment faire un prêt dans une microfinance ? ›

Les conditions pour obtenir un microcrédit professionnel
  1. le besoin de financement ne doit pas excéder 10 000 € (soit le double du microcrédit personnel maximum) ;
  2. l'entreprise doit être en cours de création ou doit avoir moins de 5 années d'existence ;
24 Jul 2021

Comment la microfinance permet de lutter contre la pauvreté ? ›

1La microfinance fait le pari de donner un accès aux services financiers de base – crédit, épargne, assurance et moyens de paiement – à ceux qui en sont exclus afin de leur permettre de créer ou développer leur entreprise, et plus largement de réaliser leurs projets.

Quels sont les enjeux de la microfinance ? ›

Un des grands enjeux de la microfinance est donc de trouver le juste équilibre aujourd'hui entre développement économique, régulation et protection du client.

C'est quoi une microfinance de première catégorie ? ›

Sont classés en Première Catégorie, les établissements qui procèdent à la collecte de l'épargne de leurs membres qu'ils emploient en opérations de crédit, exclusivement au profit de ceux-ci. Sont classés en Deuxième Catégorie, les établissements qui collectent l'épargne et accordent des crédits aux tiers.

Comment créer une Institution financière ? ›

La création d'une société financière nécessite une compréhension approfondie des besoins des clients que vous ciblez afin de leur proposer des produits satisfaisants et complets. Vous devez aussi mettre au point un plan d'activité consistant, qui décrit la manière dont vous ferez de votre entreprise un succès.

C'est quoi la gestion du crédit ? ›

Ainsi pour notre part, la gestion du crédit est la manière dont la banque organise la distribution de fonds provenant des dépôts tout en misant sur le taux d'intérêt et pendant un temps déterminé. La gestion du crédit s'assimile à la gestion des actifs et des passifs (G.A.P) ou A.L.M (AssetLiability Management).

Quelle est la différence entre une banque et un établissement financier ? ›

Banques et établissements financiers

Au sens strict, les établissements financiers désignent les personnes physiques ou morales, autres que les banques, qui font profession d'effectuer pour leur propre compte des opérations de crédit, de vente à crédit ou de change.

C'est quoi un crédit de trésorerie ? ›

⭐️ Crédit de trésorerie : définition

Le crédit de trésorerie est un type particulier de crédit à court terme. Il s'agit plus spécifiquement d'une solution de financement dont l'entreprise peut disposer pour assurer le bon fonctionnement de son activité.

Comment fonctionne une institution ? ›

Une institution est l'organisation d'un corps administratif. Elle est mise en place par la constitution, les lois, les règlements et les coutumes. Voir droit constitutionnel, institutions européennes. Les cours et les tribunaux forment les institutions judiciaires.

C'est quoi l'IMF ? ›

Une Institution de microfinance est une structure de proximité (ONG, association, coopérative…) qui délivre des services financiers à des populations n'ayant pas accès au système bancaire classique.

Quels sont les institutions financières ? ›

En économie, une institution financière est une institution publique ou privée, qui assure une mission économique ou financière et qui fournit des services financiers à ses clients.

Qu'est-ce que le nano crédit ? ›

Il s'agit en fait d'un procédé qui consiste pour un abonné d'un opérateur de téléphonie mobile à accéder à des prêts d'argent en composant un code sans avoir à se déplacer. Il permet ainsi de régler une facture, un paiement de faible coût, etc.

Quelle est la différence entre un prêt et un crédit ? ›

Un prêt se réfère à une transaction financière dans laquelle une entité financière ou un particulier prête un montant fixe d'argent à un autre particulier. Un crédit ne peut être octroyé que par un organisme financier pour un particulier ou une entreprise.

Quelle est la durée d'un crédit à court terme ? ›

Les crédits à court terme ont une durée inférieure à un an et ont pour objet d'assurer l'équilibre de la trésorerie de l'entreprise.

C'est quoi un prêt in fine ? ›

Définition d'un prêt in fine

Un prêt in fine dissocie le paiement des intérêts et le remboursement du capital. Le capital se rembourse en une seule fois, à échéance du prêt. Pendant toute la durée du prêt, l'emprunteur ne rembourse donc que les intérêts d'emprunt.

Comment faire pour avoir un mini crédit ? ›

En théorie, toute personne peut prétendre à l'accession d'un mini-crédit. Certains organismes pourront exiger un revenu minimum (le plus souvent inférieur à 800€ ), mais en principe, la seule condition pour accéder à ce type d'emprunt est d'avoir au moins 21 ans.

Comment faire un mini prêt ? ›

La demande de crédit instantané se fait en ligne, via une plateforme ou une application de prêt instantané. Les fonds sont ensuite versés immédiatement ou dans un délai de 24h maximum. Généralement, peu de justificatifs sont demandés lors de la demande (uniquement le RIB et une pièce d'identité).

Comment faire pour ouvrir une micro finance ? ›

Pour pouvoir créer une entreprise à l'aide du microcrédit, il faut que l'intéressé ait obtenu plusieurs refus de prêts auprès des banques.
...
Lors de la présentation du dossier de l'emprunteur, l'agent de crédit se penchera sur :
  1. Le devis ;
  2. La viabilité du projet ;
  3. Les informations sur l'activité.
16 Mar 2021

Comment faire de la microfinance ? ›

Généralement, les institutions de microfinance naissent des associations ou des mutuelles. Raison pour laquelle, il faut les statuts et règlements qui régissent le groupe. Il faut également les coordonnées des membres dirigeants de l'institution et d'autres pièces très importantes.

Quel salaire pour un prêt de 5000 euros ? ›

Capacité d'emprunt avec un salaire de 5 000 €
Capacité d'emprunt et salaire net imposable de 5 000
Durée de créditTauxMontant
10 ans0,50 %203 775 €
15 ans0,69 %296 741 €
20 ans0,81 %384 238 €
1 more row
8 Apr 2022

Comment obtenir 3000 euros rapidement ? ›

Comment trouver 3000 euros rapidement ?
  1. 1 - Faire un emprunt de 3000 euros. ...
  2. 2 - Faire des heures supplémentaires ou trouver des jobs. ...
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  5. 5 - Louer vos objets. ...
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  7. 7 - Ecrivez et vendez des e-books. ...
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Qui a droit à un prêt social ? ›

Percevoir des revenus constants et stables, ç-à-d disposer d'un contrat à durée indéterminée depuis au moins 1 an. Etre âgé de 18 ans au moment de l'introduction de la demande de crédit; Le taux d'endettement (tous crédits confondus) ne doit pas être supérieur à maximum 55% des revenus.

Comment gagner 500 euros en une journée ? ›

Est-il possible d'obtenir 500 euros en 24 heures ? Au yeux de la lois français il n'est pas possible de faire une demande de crédit de 500 euros et de recevoir les fonds sur votre compte bancaire le même jour. Ce type de crédit rapide est uniquement possible pour une somme inférieure à 200€.

Quel salaire pour emprunter 10 000 euros ? ›

Quel salaire pour emprunter 10000 euros ? Le salaire minimum pour emprunter 10 000€ sur une durée de 4 ans (48 mois) est de 1140€ par mois. Ce calcul implique que vos dépenses de vie mensuelles ne dépassent pas 900€ par mois : si elles sont plus élevées, vous devrez en tenir compte.

Comment avoir une avance d'argent ? ›

Il existe plusieurs types d'avance d'argent
  1. Le crédit renouvelable. Le crédit renouvelable aussi appelé crédit permanent ou reconstituable est un prêt qui se caractérise par sa liberté de remboursement et d'utilisation. ...
  2. Le prêt personnel. ...
  3. Le crédit affecté

Quel est l'objectif de la microfinance ? ›

La microfinance est un outil de lutte contre la pauvreté. Historiquement, la microfinance fait surtout référence au micro-crédit. Un micro-crédit, comme son nom l'indique, correspond à un crédit d'un faible montant destiné avant tout à des personnes aux faibles revenus.

Quels sont les types de microcrédit ? ›

Il y a deux types de microcrédits en France qui correspondent à deux types d'objectifs différents : le microcrédit personnel et le microcrédit professionnel.

Comment creer une institution de microfinance en RDC ? ›

Avant d'exercer leur activité sur le territoire de la République Démocratique du Congo, les Institutions de Micro Finance doivent obtenir l'agrément de la Banque Centrale. La demande d'agrément, introduite auprès de la Banque Centrale du Congo, contre avis de réception, devra préciser la catégorie sollicitée.

Quels sont les principaux produits de la microfinance ? ›

Ces services comprennent de petits prêts, des comptes d'épargne, des produits d'assurance, des transferts de fonds et d'autres services financiers de base.

Quels sont les clients de la microfinance ? ›

Les clients actuels et potentiels de la microfinance sont divers. Les ménages qui ont de faibles revenus sont des producteurs et des consommateurs et ils sont souvent multi-générationnels avec un large mélange de sources de revenus.

Comment gérer une institution de microfinance ? ›

Pour prendre les bonnes décisions, le dirigeant doit disposer des informations pertinentes sur les activités de l'institution notamment au niveau de l'évaluation des risques des opérations ou encore au niveau des taux de remboursement des crédits par la clientèle.

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Author: Edwin Metz

Last Updated: 10/14/2022

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Name: Edwin Metz

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Job: Corporate Banking Technician

Hobby: Reading, scrapbook, role-playing games, Fishing, Fishing, Scuba diving, Beekeeping

Introduction: My name is Edwin Metz, I am a fair, energetic, helpful, brave, outstanding, nice, helpful person who loves writing and wants to share my knowledge and understanding with you.